入冬以來(lái)，各地冰雪旅游出行人數(shù)持續(xù)攀升。1月5日發(fā)布的《中國(guó)冰雪旅游發(fā)展報(bào)告（2025）》顯示，預(yù)計(jì)2024—2025冰雪旅游人數(shù)有望達(dá)到5.2億人次，旅游收入有望超過(guò)6300億元。同樣見證冰雪旅游熱度的還有保險(xiǎn)行業(yè)。1月7日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局表示，近一年來(lái)，黑龍江省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為冰雪經(jīng)濟(jì)提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品60余種、風(fēng)險(xiǎn)保障1.54萬(wàn)億元，保險(xiǎn)賠付1244.35萬(wàn)元，惠及2442人。

都說(shuō)“滑雪的盡頭是骨科”，從黑龍江金融監(jiān)管局披露的數(shù)據(jù)可以看出，平均每人的保險(xiǎn)賠付金額為5000元左右，保險(xiǎn)護(hù)航冰雪運(yùn)動(dòng)的功能日益凸顯。

冰雪保險(xiǎn)需求大增

“滑雪是高危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，為了確保游客的安全，我們的會(huì)員卡都包含一份保險(xiǎn)。旅游年卡則不含保險(xiǎn)，需要用戶花10元自行購(gòu)買。”北京一家滑雪場(chǎng)的工作人員告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，旅游年卡含雪鞋、雪板和雪杖，用戶可以在市內(nèi)各大雪場(chǎng)滑雪，但需要單獨(dú)購(gòu)買各雪場(chǎng)的場(chǎng)地責(zé)任保險(xiǎn)。

帶著孩子來(lái)該滑雪場(chǎng)滑雪的林女士告訴記者，現(xiàn)在各大滑雪場(chǎng)基本都有場(chǎng)地責(zé)任保險(xiǎn)，但該保險(xiǎn)只提供基礎(chǔ)保障，自己還會(huì)給孩子購(gòu)買保障滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的個(gè)人運(yùn)動(dòng)意外保險(xiǎn)，“畢竟摔了自己傷不起，撞了別人賠不起”。

滑雪愛(ài)好者小英告訴記者，去年冬天她在長(zhǎng)白山萬(wàn)達(dá)滑雪時(shí)摔了一跤，先在雪場(chǎng)的醫(yī)務(wù)室檢查，后又坐雪場(chǎng)的120救護(hù)車到幾十里外的縣人民醫(yī)院治療。“雪場(chǎng)的保險(xiǎn)免賠額是500元，超過(guò)部分賠付60%。還好，我提前購(gòu)買了冰雪游旅行險(xiǎn)，免賠額100元，超出部分100%報(bào)銷。”小英表示，有了保險(xiǎn)安心多了。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有關(guān)冰雪運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)主要有公眾責(zé)任險(xiǎn)、特定場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、滑雪旅游意外險(xiǎn)等10余個(gè)險(xiǎn)種，為場(chǎng)所建設(shè)及運(yùn)營(yíng)、活動(dòng)組織、設(shè)備制造以及冰雪運(yùn)動(dòng)參與者等各類群體提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障。部分保險(xiǎn)公司推出的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要承?；?、滑冰等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，保障責(zé)任涵蓋意外受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用、緊急救援服務(wù)、雪具損失等。

螞蟻保相關(guān)人士告訴記者，冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于其特殊的投保場(chǎng)景，在冬季這一時(shí)段購(gòu)買的人數(shù)有比較明顯的提升趨勢(shì)。隨著消費(fèi)者保障意識(shí)的增強(qiáng)，在參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)前購(gòu)買相關(guān)的意外險(xiǎn)，已經(jīng)成為越來(lái)越多人的消費(fèi)習(xí)慣，購(gòu)買相關(guān)險(xiǎn)種的消費(fèi)者以90、95后的年輕群體為主。

產(chǎn)品創(chuàng)新大有可為

日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于以冰雪運(yùn)動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展激發(fā)冰雪經(jīng)濟(jì)活力的若干意見》明確提出，要“引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)冰雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

記者注意到，近年來(lái)各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取多項(xiàng)舉措，保障冰雪經(jīng)濟(jì)發(fā)展。平安財(cái)產(chǎn)黑龍江分公司在黑龍江各地市成立13個(gè)工作小組，梳理滑雪場(chǎng)、景區(qū)等652家冰雪企業(yè)的保險(xiǎn)需求，開發(fā)有龍江特色的冰雪旅游寶、民宿保及洗浴安心保等保險(xiǎn)產(chǎn)品，2024年共承保個(gè)人游客26萬(wàn)人次，企業(yè)4450家，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.11萬(wàn)億元，為2071人次賠付1099萬(wàn)元。平安產(chǎn)險(xiǎn)還為即將到來(lái)的哈爾濱2025年第九屆亞冬會(huì)提供總保額超600億元的一攬子風(fēng)險(xiǎn)保障方案，涉及財(cái)產(chǎn)類、財(cái)務(wù)損失類、責(zé)任類、人身類等四大險(xiǎn)種。

在護(hù)航冰雪消費(fèi)方面，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司圍繞支持冰雪經(jīng)濟(jì)，主動(dòng)提供投保門檻較低、價(jià)格實(shí)惠、保障責(zé)任簡(jiǎn)單明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并結(jié)合實(shí)際對(duì)產(chǎn)品及條款進(jìn)行迭代升級(jí)，不斷提升保障范圍和水平。2023年11月以來(lái)，該公司承保旅游景區(qū)和冰雪娛樂(lè)場(chǎng)館公眾責(zé)任險(xiǎn)、旅游車輛道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)，以及與旅游相關(guān)團(tuán)體的團(tuán)意險(xiǎn)等，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障近80億元。

人保財(cái)險(xiǎn)開發(fā)了滑雪場(chǎng)公眾責(zé)任險(xiǎn)、“優(yōu)游保”境內(nèi)旅游保險(xiǎn)，為冰雪愛(ài)好者提供意外受傷及身故保障。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司則推出研學(xué)旅行意外險(xiǎn)產(chǎn)品，為冰上訓(xùn)練研學(xué)學(xué)生提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

不過(guò)，多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，目前市場(chǎng)上的冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定程度的同質(zhì)化現(xiàn)象。由于冰雪運(yùn)動(dòng)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，給冰雪專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算定價(jià)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

“冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景。發(fā)展冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)而言，既是責(zé)任也是商機(jī)。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前無(wú)論是冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量還是質(zhì)量，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足社會(huì)的需求。我國(guó)尚未像一些歐美國(guó)家那樣擁有專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)業(yè)不僅要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，還要在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、科技賦能等多個(gè)角度發(fā)力。

看清保障按需選購(gòu)

法學(xué)博士柯友樂(lè)認(rèn)為，對(duì)于不同冰雪運(yùn)動(dòng)體育保險(xiǎn)的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)資金來(lái)源區(qū)分為強(qiáng)制性與非強(qiáng)制性冰雪運(yùn)動(dòng)體育保險(xiǎn)。對(duì)于帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性冰雪運(yùn)動(dòng)體育保險(xiǎn)，主要由社會(huì)體育保險(xiǎn)負(fù)責(zé)投保；對(duì)于非強(qiáng)制性的冰雪運(yùn)動(dòng)體育保險(xiǎn)，主要由冰雪運(yùn)動(dòng)參與主體自愿投保。在學(xué)校開展的冰雪運(yùn)動(dòng)課程中，則應(yīng)當(dāng)采取“自愿+強(qiáng)制”的保險(xiǎn)方式，由國(guó)家與學(xué)生共同購(gòu)買，以實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)青少年積極參與冰雪運(yùn)動(dòng)的目標(biāo)。

面對(duì)市場(chǎng)上各種冰雪保險(xiǎn)，消費(fèi)者該如何選擇？保險(xiǎn)代理人甘林說(shuō)，投?；┍ｋU(xiǎn)，主要看3個(gè)維度，即基礎(chǔ)責(zé)任、加分保障和增值服務(wù)。

基礎(chǔ)責(zé)任主要是指意外傷害醫(yī)療保障。由于冰雪運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較高，大多數(shù)滑雪保險(xiǎn)產(chǎn)品僅限社保用藥范圍，少數(shù)產(chǎn)品可以賠付自費(fèi)藥，個(gè)別產(chǎn)品可以保障自費(fèi)項(xiàng)目。不同產(chǎn)品的免賠額也有不同。如果住院治療，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品在住院津貼方面存在差異，有些產(chǎn)品單次住院的天數(shù)也有限制，消費(fèi)者投保時(shí)要看清。

加分保障主要包括急性病保障、滑雪設(shè)備和個(gè)人責(zé)任保障。“大冷天去外地滑雪，患急性病的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。”甘林說(shuō)，雪板、雪鞋、電子攝像機(jī)等滑雪設(shè)備一般比較貴，對(duì)滑雪發(fā)燒友來(lái)說(shuō)，買份保險(xiǎn)更安心。個(gè)人責(zé)任則相當(dāng)于車險(xiǎn)的三者險(xiǎn)，非常重要，具體投保額度因地區(qū)而異。

“增值服務(wù)主要是指救援服務(wù)。”甘林說(shuō)，如果是在本地滑雪，保險(xiǎn)中包括三五百元的救護(hù)車費(fèi)用就行。消費(fèi)者如果是去外地偏遠(yuǎn)地區(qū)滑雪，救援服務(wù)就顯得尤為重要，尤其是去國(guó)外滑雪。

螞蟻保人士提醒說(shuō)，消費(fèi)者在選購(gòu)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)要仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款、保障范圍、免責(zé)條款等。在保證意外醫(yī)療保額的前提下，消費(fèi)者還可以根據(jù)自身需求，關(guān)注猝死責(zé)任、交通意外、航班延誤、三者責(zé)任等保障內(nèi)容。